从零开始学信用卡理财(白金版)

在“从零开始学”系列中，每本书都包含了更多的实战案例分析，其指导性和实操性更强，是广大读者和培训学校的优选图书。

•  信用卡理财实战，新手入门必读。资深理财经理联手打造，分享经典的实战投资秘籍与切实可行的投资经验。

•  本书结构清晰、功能详尽、实例经典、内容全面、技术实用。

•  一册在手，信用卡理财投资实战无忧。

本书卖点：

•  内容系统而全面，并重点讲解信用卡实战操作

•  理论知识+图示讲解，轻松掌握信用卡理财技术

•  近200个实战案例，巩固理论并举一反三

•  近300张图片全程图解

本书首先讲解信用卡的基础知识，如什么是信用卡、信用卡的特点、信用卡的功能、信用卡的分类、信用卡的优缺点、信用卡的六大组织；然后讲解信用卡选卡、办卡、刷卡的实战技巧；接着讲解信用卡的积分、额度、网上支付、分期、还款的实战技巧；最后讲解信用卡的优惠活动和安全使用实战技巧。

本书结构清晰、功能详尽、实例经典、内容全面、技术实用，通过具体实例剖析讲解了信用卡实际使用过程中的热点问题、关键问题及种种难题。本书适合个体、企业高管、公司白领、工薪阶层、大学生，以及正在使用信用卡的广大用户和从事信用卡相关行业的个人与公司使用。此外，本书还可作为各类银行、信用卡机构培训等从业人员与客户指导时的教材。

安佳理财，是一家2008年成立的，专业从事经管理财类图书创作的工作室，其中包括多名有多年图书创作和策划经验的管理人员，并包含多名经管类图书写作熟手。我们的团队组成不仅年青、有活力，而且对于各类图书有自身的体会和想法，结合多年的图书出版经验，形成了自己的特点，对图书的创作秉承求新、专业和为读者服务至上的宗旨。

“从零开始学”系列图书是由陆佳、周峰作为主编负责全书的重点写作和统筹。

目 录

第1章 神奇的信用卡 1

1.1 初识神奇的信用卡 2

1.2 信用卡的神奇功能 6

1.3 信用卡是怎样分类的 10

1.4 信用卡有哪些优点和缺点 12

1.5 你知道信用卡的六大组织吗 13

第2章 选卡的实战技巧 19

2.1 选对信用卡很重要 20

2.2 根据银行选择信用卡的技巧 20

2.3 根据银行选择信用卡的技巧 30

2.4 利用年费选择信用卡的技巧 32

2.5 出国留学选择信用卡的技巧 35

2.6 海外购物选择信用卡的技巧 36

2.7 网购选择信用卡的技巧 37

2.8 女性专属信用卡的选择技巧 39

2.9 理财高手选择信用卡的技巧 41

2.10 各银行信用卡的比较 43

第3章 办卡的实战技巧 45

3.1 办理信用卡需要什么条件 46

3.2 办理信用卡的渠道 49

3.3 网上办卡不得不知的技巧 51

3.4 警惕"代办"信用卡的陷阱 52

3.5 办理信用卡被拒绝的原因 52

3.6 养好信用记录是办卡的关键 53

3.7 申请信用卡三种行为不能有 54

3.8 大学生办卡的技巧 55

3.9 自由职业者办卡的技巧 56

3.10 信用卡以卡办卡的技巧 57

3.11 信用卡的注销 58

3.12 网上银行的办卡实战 59

第4章 刷卡的实战技巧 67

4.1 影响信用卡免息期长短的关键

因素 68

4.2 信用卡刷卡消费和现金消费的

对比 70

4.3 信用卡大额消费怎么刷最划算 71

4.4 信用卡网购的技巧 73

4.5 信用卡购房的技巧 74

4.6 信用卡购买理财产品的技巧 75

4.7 裸婚族使用信用卡的技巧 75

4.8 信用卡预授权的使用技巧 76

4.9 看病也可以用信用卡 77

4.10 银联卡香港使用的技巧 78

4.11 国外用信用卡消费的技巧 79

4.12 使用信用卡轻松退税的技巧 80

4.13 用卡的良好习惯 81

4.14 防范信用卡被"盗刷"有六招 82

4.15 信用卡的三刷与三不刷 83

4.16 信用卡重复扣款的处理技巧 85

4.17 信用卡被盗刷的处理技巧 86

4.18 信用卡无法顺利刷卡的处理

技巧 87

4.19 信用卡消费查询的方法 87

第5章 信用卡积分的实战技巧 89

5.1 初识信用卡积分 90

5.2 信用卡积分规则 91

5.3 信用卡积分的技巧 94

5.4 信用卡积分大盘点 96

5.5 信用卡积分换礼品的技巧 97

5.6 信用卡积分换航空里程的技巧 100

5.7 信用卡积分当钱花的技巧 101

5.8 信用卡积分做慈善的技巧 102

5.9 信用卡积分换航空意外保险的

技巧 103

5.10 信用卡积分换话费和碰手气的

技巧 105

5.11 银联信用卡积分让你轻松

过大年 106

5.12 积分日历的使用技巧 108

5.13 哪些刷卡没有积分 108

5.14 信用卡套码吃积分的处理技巧 109

5.15 信用卡积分的使用误区 111

第6章 信用卡额度的实战技巧 113

第7章 信用卡网上支付的实战

技巧 141

第8章 信用卡分期的实战技巧 167

第9章 信用卡还款的实战技巧 189

第10章 信用卡优惠活动的实战

技巧 215

第11章 信用卡实战安全故事秀 231

第1章 神奇的信用卡

随着"卡式生活"的普及，信用卡已"飞入寻常百姓家"。不管是中产、白领，抑或是普通大学生，钱包里或多或少都有几张银行信用卡。信用卡以其快捷、便利的优势在支付市场上占据了一席之地。小到买瓶酱油，大到买辆汽车，刷卡消费已是很平常的事。本章将讲解信用卡的基础知识，即什么是信用卡、信用卡的特点、信用卡的功能、信用卡的分类、信用卡的优缺点、信用卡的六大组织。通过信用卡基本知识的学习，可以为后面章节的学习打下良好的基础。

1.1 初识神奇的信用卡

当前，很多人手中都有一张或几张信用卡，信用卡俨然已经成为时下最为流行的"钱币"。到底什么是信用卡呢？信用卡又是怎么来的呢？信用卡必懂的常识又有哪些呢？下面具体讲解一下。

1.1.1 什么是信用卡

信用卡(Credit Card)，又称贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务。

信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的具有消费信用的特制载体塑料卡片。它是由银行向个人和单位发行的，可以凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，其正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面印有磁条、签名条。信用卡的外观如图1.1所示。

图1.1 信用卡

1.1.2 信用卡是怎么来的

第一张信用卡于1915年诞生于美国。最早发行信用卡的机构并不是美国的银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业、汽油公司等商业机构。当时这些商业机构是为了招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码购货的赊销服务业务。客户可以在这些发行筹码的商业机构赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。

关于信用卡的发行还有这样一个故事。

据说，一天，美国富商弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，酒酣饭饱之后突然发现--自己忘记带钱包了，一时间宾主双方都很尴尬。

弗兰克·麦克纳马拉不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是，弗兰克·麦克纳马拉产生了创建信用卡的想法。1950年，弗兰克·麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了"大莱俱乐部"，即大莱信用卡公司的前身。他们为大莱俱乐部的会员们设计了一种能够证明会员身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。

这种无须银行办理的信用卡仍然属于商业信用卡的范畴。

1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。

到了20世纪60年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展。信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。70年代，中国香港、中国台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡。在不到100年时间，信用卡在全球取得了突飞猛进的发展。

1.1.3 信用卡的主要特点

信用卡的主要特点有7项，具体如下。

(1) 信用卡是当今发展最快的金融业务之一，是一种可在一定范围内替代传统现金流通的电子货币。

(2) 信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款。

(3) 信用卡是集金融业务与电脑技术于一体的高科技产物。

(4) 信用卡能减少现金货币的使用。

(5) 信用卡能提供结算服务，方便购物消费，增强安全感。

(6) 信用卡能简化收款手续，节约社会劳动力。

(7) 信用卡能促进商品销售，刺激社会需求。

1.1.4 必须懂的信用卡常识

不知不觉，信用卡已经偷偷溜进不少人的钱包里。对持卡人来说，除了信用卡卡号、银行名称外，信用卡上的其他信息你都了解吗？其实，信用卡上的每个图标、日期都有其特定的含义，不求百分百记住，但求心中有数。

1) 发卡银行

目前国内除17家全国性银行外，区域性银行和外资银行也具备了发卡条件。一些新发卡银行为了吸引持卡人还会提供各项差异化服务，如跨行取款免手续费等服务。如图1.2所示。

图1.2 信用卡的正面

2) BIN号

银行卡卡号前六位为BIN号(银行标识代码)，由银行卡组织向ISO(国际标准化组织)申请并分配给发卡银行。BIN号以"62"打头的为银联卡，以"4"打头的为VISA卡，以"5"打头的为万事达卡，以"35"打头的为JCB卡，以"37"打头的为美国运通卡。在银联开展的很多优惠活动中会要求使用"62"开头的银行卡。

3) 有效日期

一般来说只有信用卡卡面上会印有有效日期：月份/年份。如果在到期日前持卡人没有前往指定网点注销卡片，银行会根据持卡人的信用额度补寄一张新卡，卡号维持不变，以方便持卡人。补寄的新卡片默认未开通，需要持卡人拨打银行客服电话自行开通后才可使用。

4) 卡片级别

卡片级别一般情况分为4类：普卡、金卡、白金卡和钻石卡。

(1) 普卡：基础性支付产品。卡面颜色不会使用金色、白金色或黑色。一般没有年费。

(2) 金卡：银行卡中相对高端的产品，其卡面的基色一般为金属性黄色，卡面右上角会印有英文Gold字样。一般年费可通过消费笔数等方式抵消。目前，浦发银行金卡及以下卡种全部免年费。

(3) 白金卡：较金卡具有更多增值服务功能的高端卡，常见服务包括机场贵宾厅、高尔夫服务、道路救援、预约挂号等。白金卡一般采用金属性白金色作为卡片基色，卡上印有英文PLATINUM。一般不免年费，部分白金卡可通过消费笔数/金额等方式减免年费，但一些增值服务(如高尔夫等)也会相应取消。

(4) 钻石卡：级别最高的信用卡，可以向持卡人提供顶级的增值服务，如机场贵宾登机、高端酒店住宿升级、免费体检、私人管家等尊贵服务。一般采用金属黑色作为卡面基色，且卡面设计上会嵌入钻石元素。年费不可减免，年费从数千元到数万元不等。

5) 闪付标识

银联非接触产品标识。有该标识的信用卡，就可以在贴有该标识的机具上使用。目前在很多地方闪付已经可以实现小额快速支付，如菜场、自助售货机、停车场、火车等场所。

6) 卡组织标识

卡组织是负责建设和维护银行卡跨行网络并提供信息转接和资金清算服务的专门机构。过去银行卡组织由美国和日本垄断，2002年中国银联成立后打破了国际卡组织的垄断，形成了目前中美日三足鼎立的形势。

目前世界上主要的卡组织包括：中国银联；美国的VISA、万事达、美国运通、发现卡；日本的JCB。目前，国人持银联卡可在境外140多个国家消费，同时可免1%～2%的货币转换费。

7) 防伪标识

国内银行卡使用"银联"全息防伪标识作为主要标识。"银联"全息防伪标识的主景为天坛图案，背景为水平排列的双色汉字"银行卡联合"。信用卡的背面如图1.3所示。

8) 电子信息标识

UP Cash是银联定义的用于脱机小额支付的IC卡交易标识。电子现金账户根据中国人民银行规定上限为1 000元，目前不可挂失。

9) 签名条

签名条是持卡人预留签名的地方。在发生卡片盗刷的情况时，如持卡人设定的交易方式为"签名"，而签名条上的签名与签购单上的签名不一致，则持卡人可申请追回该笔损失。

如设定的交易方式为"签名+密码"，如密码泄露，即使签名不符，持卡人也需自行承担盗用损失。

图1.3 信用卡的背面

10) 客服电话

持卡人可拨打客服电话来进行业务咨询与相关情况的咨询。如遇到跨行、跨境使用问题，可拨打银联客服热线95516咨询。

11) CVN2防伪码

CVN2防伪码主要用于非现场支付时校验卡片安全，一般在网络消费、卡片激活时会用到。为确保安全，建议在牢记号码后将其贴住或者用刀片刮掉，以免卡片信息被不法分子获取，造成资金损失。

12) 芯片与磁条

目前市面上流通的银行卡主要分为IC卡(芯片卡)、磁条卡和磁条芯片复合卡。IC卡有芯片嵌入；磁条卡则在银行卡背面上端有加载磁条；复合卡为既有芯片嵌入又加载磁条的卡片。发行这类卡片，主要是因为IC卡推广初期受理环境未普及。目前随着IC卡受理环境的完善，为保障持卡人资金安全，复合卡降级交易已经关闭，只能使用其芯片功能。

1.2 信用卡的神奇功能

信用卡到底有什么神奇功能呢？主要表现在7个方面，分别是购物消费、转账结算、储蓄、小额信贷、信用卡取现、汇兑结算、分期付款，如图1.4所示。

图1.4 信用卡的神奇功能

前 言

当今社会，经济的发展速度越来越快，人们的消费水平也在日益提高，越来越多的人开始选择刷卡消费。一卡族们的首选必定是信用卡，它不但方便实用，而且还有透支功能，能解决一时的燃眉之急。

信用卡，这个再熟悉不过的卡片，俨然成为一个便捷的支付工具，并被越来越多的人所接受和喜爱，用明天的钱，改善今天的生活已经成为时下很多年轻人追求的生活方式。

刷卡消费在给人们的生活带来神奇、着迷、激情澎湃的同时，也带来了无知、不理性、无法自控的消费，引发了"卡奴""疯狂套现""恶意盗刷"等一系列社会经济问题。

本书深入浅出、生动有趣，全面讲解选卡、办卡、申请、领取、激活、用卡、积分、额度、网上支付、分期、还款、安全用卡、防范风险等相关常识和各种技巧，可以解决卡友们实际使用信用卡过程中的热点问题、关键问题及种种难题。

特 点 说 明

11章实战精讲 本书体系完善，由浅入深地对信用卡的实战应用进行了11章专题精讲，

内容涵盖了信用卡的基础知识，如什么是信用卡、信用卡的特点、

信用卡的功能、信用卡的分类、信用卡的优缺点、信用卡的六大

组织；选卡、办卡、刷卡、积分、额度、网上支付、分期、

还款、安全用卡、风险的防范等相关常识和各种技巧

308个实战技巧 本书结合信用卡刷卡实战，讲解了308个刷卡技巧，具体包括利用

银行选择信用卡、利用种类选择信用卡、利用年费选择信用卡、

出国留学如何选择合适的信用卡、海外购物如何选择合适的信用卡、

网购如何挑选信用卡、魅力女人如何挑选信用卡、办理信用卡需要

什么条件、代办信用卡陷阱、申请信用卡三种行为不能有、大学生

申请信用卡的三招、自由职业者申请信用卡的技巧、网上银行的办

卡实战、信用卡网购、信用卡大额消费、信用卡的三刷与三不刷、

信用卡积分、信用卡额度、信用卡网上支付、信用卡分期、

信用卡还款、信用卡优惠、信用安全等内容

200多个实战案例 本书理论与实践相结合，列举了200多个案例并进行分析讲解，

让广大卡友在学习理论知识的同时，能更准确地理解其意义和

实际应用

80多个技能提示 本书结合信用卡实战应用中遇到的热点问题、关键问题及种种难题，

以技能提示的方式奉送给读者，其中包括选卡、办卡、用卡、

积分、额度、网上支付、分期、还款、安全用卡等

语言特色 本书讲解都从基础知识和基本操作开始，读者无须参照其他书

即可轻松入门；考虑没有基础的读者的实际情况，在文字表述

方面尽量避免使用专业术语，用通俗易懂的语言讲解每个知识

点的应用技巧，突出了容易学、上手快的特点

本书结构

章节介绍 内容体系 作 用

第1章 讲解信用卡的基础知识，即什么是信用卡、 通过信用卡基本知识的学习，

信用卡的特点、信用卡的功能、信用卡的 为后面章节的学习打下良好的基础

分类、信用卡的优缺点、信用卡的六大组织

第2～4章 讲解选卡、办卡和刷卡的实战技巧，如利用 要想使用信用卡，首先要选卡、办卡。

银行、种类、年费选卡的技巧，海外购物、 卡选得好、办得妙，能帮助卡友们少花冤枉钱。

出国留学、魅力女人、理财达人如何选卡； 刷卡也不是一刷了之，刷卡有不少小技巧、

办卡的条件、办卡的各项技巧和注意事项、 小窍门，掌握好了，可以为我们省钱，甚至赚钱

信用卡网购、信用卡大额消费、信用卡的

三刷与三不刷等

第5～9章 讲解信用卡的积分、额度、网上支付、 要想成为卡神，不仅要在选卡、办卡、

分期、还款的实战技巧 用卡上多下功夫，还要在信用卡的积分、

额度、网上支付、分期、还款上多加学习，

学习各项技巧，最终才能使信用卡为我

所有，成为真正的用卡达人

第10～11章 讲解信用卡的优惠活动和安全使用实战技巧 熟知信用卡的各种优惠活动及风险，

并知道如何加以防范，这样才能

最终成为卡神

本书读者对象

本书适合企业高管、公司白领、工薪阶层、大学生，以及正在使用信用卡的广大用户和从事信用卡相关行业的个人与公司使用。此外还可作为各类银行、信用卡机构培训、指导从业人员和与客户沟通时的教材。

本书创作团队

本书由安佳理财编写，参与本书编写工作的还有刘志隆、王冲冲、吕雷、王高媛、梁雷超、张志伟、周飞、葛钰秀、张亮、王英茏、陈锐杰等。

由于时间仓促，加之水平有限，书中的缺点和不足之处在所难免，敬请读者批评指正。

编 者