终身有钱花

《终身有钱花》从一名资深理财顾问的角度，全方位地阐述理财对现代人的影响和重要性，全书立论清晰一气呵成，词锋犀利又不失幽默，是少见的理财创意之作。本书不仅是广大中产阶层的理财启蒙书，也是有志于理财顾问的从业人员的实用参考书。

学校教过我们如何学习，如何具备赚钱的能力，但却从来没有告诉我们到底什么叫做理财；没有人告诉我们，当没钱的时候该怎么办，有钱的时候该怎么办。本书是作者作为资深理财顾问多年来的观察与实践的总结，分为挑战篇：冲出迷雾、观念篇：揭开理财真面目、战略篇：决胜资产配置、战术篇：解密投资工具几个部分，教给读者如何理财和投资，以提早实现“终身有钱花”的梦想。

徐瑞昇，谷泉管理顾问公司首席顾问，台湾大学土木工程学士，从事金融理财顾问和营销管理培训工作24年，全国大型巡回演讲、培训数百场。曾任：美国纽约人寿国际公司企划部、直效行销部经理，泰康人寿总公司营销顾问、北京分公司副总经理，海尔纽约人寿江苏省公司总经理。
部分服务企业：中国人寿、平安人寿、北京万通地产、太平洋人寿、神威药业、海尔工贸、交通银行、新华人寿等。

挑战篇：冲出迷雾
500万现金的思考
理财，你准备好了吗?
理财，想说爱你不容易！
为什么留不住钱?
会赚钱就会有钱吗?

观念篇：揭开理财真面目
“财”的秘密
理财开门四件事
设定目标
设定目标的聪明原则
不要努力做错事
终身有钱花
你了解退休吗？
目标的神奇力量
开源节流
开源
挣钱能力是致富的最大保障
节流
做个聪明的“新月光族”
钱赚钱
钱比我们努力得多！
先立于不败之地
激发钱赚钱的潜力
复利的威力
提早起步，遥遥领先
钱赚钱越早越好
通货膨胀与货币贬值的迷思
不要让钱休息！
避免重大损失
别让财宝箱漏底
生意失败
投资失利
人身风险
人寿保险的真相

战略篇：决胜资产配置
资产配置是实现理财目标的最高战略
资产配置的项目
存下的部分
花掉的部分
资产配置的比例
理财人生三阶段论
理财333原则
红钱/黄钱/绿钱
理财为什么会失败？
以理财333原则为家庭财务做体检
资产配置的工具
如何选择投资工具？
投资风险测试的误区
战术篇：解密投资工具
银行定期存款
定存投资策略
国债
国债投资策略
股票
股市应该有的作用
中国股市大剧本
股市众生相
股市食物链
后天会更好！
股票投资策略
公募基金
基金面面观
令人疑惑的基金
如何挑选基金？
基金就该定额定投
基金投资策略
企业（公司）债券
债券的种类
债券的风险
债券投资策略
高利贷
高利贷投资策略
投资型保险
投资型保险的种类
投资型保险的优势
投资型保险投资策略
投资型房产
投资房产要看懂大局势
为什么政府要坚持调控房价?
政府有哪些调控手段？
调控房价用心良苦
房价会越调越高吗？
房产的投资价值
房价的走势分析
房产投资策略
阳光私募基金
私募基金的种类
阳光私募基金的特点
私募股权投资
收益十分惊人
极高的投资门槛
越来越高的风险
投资工具排排队，各就各位！
红钱投资
黄钱投资
绿钱投资

结语
决定500万现金怎么用了吗？
金钱可以买到幸福，只要用对的钱买
附录

理财333原则
如果你接受了花一半钱、存一半钱的道理，那么你的资产配置就走在正确的道路上了，不过往前走还会遇到岔路：存下来的一半钱怎么再细分？退休金、住房、子女高等教育应该占用多大比例资产？花掉的那一部分中，基本生活费和消费又该怎么分配呢？
看到了吗？路边那块亮丽的指示牌“理财333原则”将引导你继续前行，护送你安全到达下一站。
理财333原则就是每个月的收入扣除基本生活费后，剩下的钱分成三等分：
三分之一投资用于积累足够的退休金，我称之为没得商量、非要不可的“红钱”；
三分之一用来购置自用房产、子女的高等教育、建立家庭保障、成人教育、结婚和其他重大投资等项目，我称之为非常重要但可以有一定弹性空间的“黄钱”；
三分之一作为消费资金，包括娱乐奢侈费、子女的教育特别费、汽车和高风险投资等费用，我称之为一不小心就花超的“绿钱”。
1.为什么333
（1）每个月的退休金不能少于现在的基本生活费
既然我们不希望退休后的生活水平和退休前差距太大，那么就需要从现在被花掉的那一半钱中找线索。对于基本生活费来说，由于夫妻两人退休之后：
有些费用会减少，例如不需要负担孩子的生活开销了，交通费、穿衣的费用也可能减少；
有些费用会保持现状，例如物业费等；
有些费用会增加，例如医疗健康费。
所以，整体而言，每个月的退休金不应该低于退休前的每月基本生活费。请想一想，这里已经把退休前花得最爽的消费预算都砍掉了，如果再将基本生活费打折，那么退休后的日子还过得下去吗？
（2）对于大多数中等收入家庭来说，基本生活费至少占25%
根据国家统计局的统计显示，2009年全国城镇居民人均消费性支出约占可支配所得的71%，其中食品（26%）、衣着（7.5%）、居住（7.1%）、医疗保健（5%）、交通通信（9.8%）等五大类共占可支配所得的55.4%，显然这五大类消费性支出里面也包括了本书所定义的消费部分，例如请客吃饭、名牌服饰、汽车等，所以基本生活费实际占可支配所得的比例不超过50%。但是因为食品就占掉26%，所以就全国平均来说，基本生活费无论如何不应低于可支配所得的25%。另外，根据恩格尔定律：随着收入的增加，用于食品方面的支出占其总支出的比例将逐渐减小。所以对于高收入者来说，可能会低于25%。但对于较低收入者来说，基本生活费将远远超过25%。
……

作为理财顾问，在我24年的职业生涯中，最大的福分就是有机会分享客户的梦想，并且帮助他们实现。但在实践计划的过程中，我发现大多数客户的理财观念都很模糊，尤其是对于风险的认识程度不够，让他们看起来像闯进理财丛林里的小白兔。
我有一位客户是建筑工程包工头，昨天还骑着摩托车跟他的工人商量工钱能否缓发几天，今天就看到他开着大奔驰上街了。问他是不是发财了，他说：“有一笔工程款下来了，发完工钱觉得有剩余就买了车，想这辆车很久了！”我祝贺他实现梦想的同时，也提醒他要关注理财，毕竟建筑工程跟景气循环挂钩很深，要有存粮过冬的准备。果然不到一年的时间，我再去拜访他，发现他的奔驰不见了，原来被他卖了发工钱了。
有一位朋友，生意做得不错，有一回他得意洋洋地告诉我，过不了多久就可以提前退休了，问他遇到了什么好事，他说将钱借给朋友投资期货了，每个月保证三分利。我问他有没有拿到担保品，他说：“这个朋友和我有三十多年的交情，肯定没问题的！”没多久，他来找我，问我有没有认识好的律师。原来帮他炒期货的老朋友卷款跑了，他不甘心受损失，想打官司讨回他的钱。我只能劝他认赔了事，免得再被律师趁火打劫。
我的一位亲戚在台湾某大型塑化公司上班，平平稳稳地做了二十多年的工程师，领着一份不算低的薪水。他看到房价不断上涨，心一痒也贷款买了一套公寓，每个月的房贷占去收入的一半以上，“估计两年内房价涨上去就脱手，现在苦一点也值得！”没想到两年后房价原地踏步，他还没来得及实现发财梦，竟然被公司裁掉了。他用离职金付了一段时间的贷款，发现大部分钱都付利息了，而贷款本金没还多少。找工作又不顺利，到处碰壁，兼两三份职赚的钱还不够付房子的贷款，最后不得已只好把房子降价卖了，扣掉税费之后没剩下几个钱，之前辛苦付出的首付和利息都打水漂了。
有不少朋友每个月都精打细算，省吃俭用，问他们最在乎什么，大部分人都说是孩子的教育。他们对孩子有求必应，孩子从小上的是贵族学校，长大了就送去国外，几乎用尽所有的积蓄。我发现他们不得不延后自己的退休计划，问他们这样做值不值，他们说：“没想过，大家不都是这样做的吗？”
但是，大家都在做的事情，不见得就是正确的事。成功者永远是少数人，大家都赔钱，你也要跟着赔钱吗？但是市场上有关理财的理论太多了，每一套都不一样，哪一套才是适合自己的呢？到底该如何理财呢？
有很多人一提到理财，指的就是买房、买商铺；
有些人的理财经，就是股票经；
有些人认为理财就是分散投资各种理财的产品，鸡蛋不能放在一个篮子里，只要买了多种理财产品就认为自己已经在理财了；
很多人一提到理财，直觉反应是“省吃俭用”，把钱存下来；
还有人认为理财是别人怎么做就跟着做，随大流，哪里人多就去哪里，只要是热点的投资项目基本上都会跟进，不管自己懂不懂，心里想着反正能赚钱就好；
有些人觉得理财就是赌博，玩的就是心跳，他们会轻易地将钱投资出去，然后怀着紧张兴奋的心情等待好消息；
有些人认为理财就是要一夜暴富，越快越好，最好今天把钱投下去明天就有成倍的回报，预期回报率越高越有兴趣；
有些人认为有闲钱的时候才需要理财，大部分时间都没法理财；
也有人认为理财就是记账，只要把家里的各种收支都仔细地记录下来，拥有一本详细的账本，就算理财了。
也有些人说：想太多理财干吗？今朝有酒今朝醉，快乐最重要。这是一种生活态度，也是一种理财观念。
甚至有的人说：理财是不务正业！做生意都来不及了，只要有钱就该把生意做好、做大，所谓理财都是那些没有认真做事业的人才会去思考的问题。
……
这些都是我们常常听到的理财习惯和想法，看上去没有所谓的对错，毕竟钱是自己的，自己说了算。不过，理财这件事在我们的人生重要事项排序当中，即使不算是最重要的事，也算是最重要的事情之一，为什么大家的看法如此不同甚至南辕北辙呢？我并不是说大多数人都会承认自己不会理财，相反地，大多数人都已经有自己信奉的理财观念，而且已经付诸实施了。问题是，能够坚持自己的想法，不受外界影响的人却很少，也就是说，有些人虽有自己的理财观念，但并不坚定，经常会改变。其实，这等于没有正确的理财观念！
例如，有些人存了很多年的钱，明知道这笔钱很重要，却在朋友善意的劝说下，全部投入高风险的投资项目中，最后蒙受重大损失。
为重要事件存钱是在追求资金的安全性和可预测性，背后是有一种保守的理财观念支撑着。而投资高风险项目是为了追求高回报，这是另一种激进的理财观念。这是两种截然不同的理财行为，有些人之所以会有180度的大转变，实在是因为他们自始至终都没有树立正确的理财观念啊！
很多事情我们都知道“应该”怎么做，也许不是每个人都会做应该做的事情，但是我们起码有一个判断是非的标准。我们知道“应该”努力拼搏、善用时间，“应该”爱惜身体、保持健康，“应该”有责任感，“应该”守法，但是，我们却不知道“应该”怎么理财。
原来，我们从小在学校里面就没有学到理财知识，老师们没有教我们如何理财。
学校教过我们如何学习，如何具备赚钱的能力，但却从来没有告诉我们到底什么叫做理财；没有人告诉我们，当我们没钱的时候该怎么办，有钱的时候该怎么办；没有人告诉我们钱在我们的生命中应该扮演什么样的角色，我们应该如何和钱相处。不仅是咱们中国人，美国人的理财观念教育也好不到哪里去。大部分的美国人奉行超前消费，人均收入越来越高，储蓄率却越来越低，每个月的薪水付掉信用卡债就所剩无几了，基本上是卡奴一族。加上他们喜欢运用高财务杠杆扩大投资效益，最后引爆祸害全球的金融危机。最近美国的国家信用等级被降级，两党在国会为了提高债务上限（否则美国将无法兑现国债利息）闹得不可开交，这表明美国从上到下向全世界示范的是错误的理财观念。
过去十几年，理财市场呈现爆炸式发展，大家突然发现选择的机会增多了，但却感觉无所适从。因为大家了解的东西很有限，但是推销理财产品的人却很多。每个理财渠道都会编造出一套对他们有利的理财理论，以证明他们的理财产品是你的理财规划中最重要的部分，巴不得让你把钱都投入到他的产品里面。所以，大多数人的理财启蒙老师是各种理财产品的推销人员，大家面对的是片面的产品推销，鲜有机会获得全面的理财规划指导，在投资比例的控制上，很难有一个清楚的认识。但是出于对获利的美好预期，很多人参与了投资，也走进了迷雾之中。
这本书是我多年来的观察与实践的总结，里面有很多经验是我自己经历了惨痛的教训得来的，拿出来和大家分享，希望大家可以少走弯路，提早实现梦想。对于信任我的客户们，这本书是我对你们的承诺，我将以本书所揭示的原则和方法捍卫你们的最大利益。对于有机会接触这本书的社会新鲜人，我打从心底里羡慕你们，如果我和你们一样年轻的时候看到这本书，我可以少奋斗20年！
徐瑞昇
2011年11月1日于无锡